Quitação de Dívidas
Liste suas dívidas e quanto você consegue colocar a mais por mês. As duas ordens são precificadas uma contra a outra, com o mesmo orçamento.
Lado a lado
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Sem dívidas em | 2 anos e 10 meses | 2 anos e 10 meses | igual |
| Juros pagos | 3.368,22 | 3.614,39 | +246,17 |
| Total pago | 19.168,22 | 19.414,39 | +246,17 |
| Primeira dívida quitada | mês 22 | mês 4 | 18 meses antes |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Quantas dívidas ainda restam
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 dívidas
O que você ainda deve
O mesmo orçamento, as mesmas dívidas, outra ordem. As duas linhas ficam próximas — e essa é a razão honesta para esta decisão não ser óbvia.
Scale tops out at 15.800
A ordem que cada método segue
Avalanche
- 1. Credit cardmês 22
- 2. Personal loanmês 34
- 3. Store cardmês 34
Bola de neve
- 1. Store cardmês 4
- 2. Credit cardmês 23
- 3. Personal loanmês 34
A fórmula
Onde isso dá errado
Escolher o método antes de saber quanto ele custa
O conselho sobre essa questão é quase sempre um teste de temperamento — você é uma pessoa de números ou precisa de vitórias rápidas — feito antes que alguém tenha dito quanto vale a escolha. Isso é de trás para frente. Em muitos conjuntos reais de dívidas a diferença é um arredondamento diante do total, e em outros são vários milhares; o mesmo conselho não pode estar certo nos dois casos. Calcule o preço primeiro. Se for pequeno, fique com o método que você realmente vai manter, e pare de se sentir esperto ou culpado. Se for grande, agora você sabe quanto a sua motivação está custando e pode decidir de olhos abertos.
Perguntas
- Qual é melhor, a avalanche ou a bola de neve?
- A avalanche sempre paga menos juros — isso é aritmética, não opinião. A pergunta é quanto menos, e no exemplo acima são 246,17, ou 1,3% de tudo o que é pago, com os dois métodos terminando exatamente no mesmo mês. Em troca, a bola de neve quita a sua primeira dívida 18 meses antes. Informe as suas próprias dívidas acima: é a diferença que deve decidir, e ela varia enormemente.
- Existe alguma evidência de que a bola de neve funciona?
- Existe, e ela raramente é citada. Gal e McShane, no Journal of Marketing Research (2012), estudaram clientes de uma empresa de renegociação de dívidas e encontraram que “closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed”. Em outras palavras, o que previa sair das dívidas era quantas contas a pessoa havia fechado, não quanto dinheiro aquelas contas representavam. É um argumento a favor da bola de neve, e um argumento empírico em vez de um slogan motivacional.
- A bola de neve demora sempre mais?
- Não — e o exemplo acima mostra isso: os dois métodos terminam no mesmo mês, 34. A ordem muda onde os juros caem mais vezes do que muda a linha de chegada, porque o orçamento é o mesmo dos dois jeitos. Vale conferir em vez de supor.
- O que é o pagamento liberado, e por que ele importa tanto?
- Quando uma dívida é quitada, o pagamento mínimo dela não desaparece — ele entra no dinheiro que ataca a dívida seguinte, e é por isso que a quitação acelera ao longo do caminho. Esse rolamento é o que a palavra bola de neve descreve, e acontece nos dois métodos. Manter esse pagamento liberado dentro do plano, em vez de deixá-lo voltar para o consumo, vale mais do que a escolha do método na maioria dos conjuntos de dívidas.
- A calculadora não deveria simplesmente dizer qual escolher?
- Ela não pode, honestamente. O método mais barato só é mais barato se você terminar, e nenhuma calculadora sabe se você vai. O que ela pode fazer é precificar a diferença com exatidão, para que a decisão seja tomada diante de um número e não de um teste de personalidade. Onde a diferença é pequena, esse fato é a coisa mais útil da página.
- Os pagamentos mínimos são considerados constantes?
- Sim — cada dívida mantém o mínimo que você informar enquanto estiver aberta. Os mínimos reais de cartão caem conforme o saldo cai, o que estica o pagamento; esse comportamento é modelado em detalhe na nossa página de cartão de crédito, onde o assunto é uma dívida só. Aqui o ponto de comparação é a ordem, então manter os mínimos fixos deixa as duas estratégias em pé de igualdade exata.