Tabela de Amortização
Informe o empréstimo e o mês em que ele começa. Cada parcela tem data, e uma amortização extraordinária vale mais quanto antes ela chegar.
Os mesmos 5.000, pagos em momentos diferentes
Uma amortização extraordinária cancela todos os juros futuros que o saldo por ela apagado teria carregado. Cedo, isso são décadas de juros; tarde, quase nenhum. Pagá-la no mês 12 economiza 26.135; o mesmo dinheiro no mês 240 economiza 4.433 — um fator de 5,9×.
| Paid in | Payment | Juros economizados | Tempo economizado |
|---|---|---|---|
| julho 2027 | 12 | 26.135 | 1 ano e 7 meses |
| julho 2031 | 60 | 19.310 | 1 ano e 3 meses |
| julho 2036 | 120 | 12.779 | 11 meses |
| julho 2046 | 240 | 4.433 | 5 meses |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Se a taxa não for a que você informou
Meio ponto para cima ou para baixo, no mesmo empréstimo e no mesmo prazo.
If the rate is lower
1.498,88
a 6% · 289.595 de juros
At the rate you entered
1.580,17
a 6,5% · 318.861 de juros
If the rate is higher
1.663,26
a 7% · 348.772 de juros
Para onde vai o dinheiro
Scale tops out at 250.000
Tabela de amortização
341 parcelas, a última em dezembro 2054.
| Ano | Juros | Amortização | Saldo | Quitado |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 16.168 | 7.794 | 242.206 | 3% repaid |
| 2 | 15.646 | 3.316 | 238.889 | 4% repaid |
| 3 | 15.424 | 3.538 | 235.351 | 6% repaid |
| 4 | 15.187 | 3.775 | 231.576 | 7% repaid |
| 5 | 14.934 | 4.028 | 227.547 | 9% repaid |
| 6 | 14.664 | 4.298 | 223.249 | 11% repaid |
| 7 | 14.376 | 4.586 | 218.663 | 13% repaid |
| 8 | 14.069 | 4.893 | 213.770 | 14% repaid |
| 9 | 13.741 | 5.221 | 208.550 | 17% repaid |
| 10 | 13.392 | 5.570 | 202.980 | 19% repaid |
| 11 | 13.019 | 5.943 | 197.036 | 21% repaid |
| 12 | 12.621 | 6.341 | 190.695 | 24% repaid |
| 13 | 12.196 | 6.766 | 183.929 | 26% repaid |
| 14 | 11.743 | 7.219 | 176.709 | 29% repaid |
| 15 | 11.259 | 7.703 | 169.007 | 32% repaid |
| 16 | 10.743 | 8.219 | 160.788 | 36% repaid |
| 17 | 10.193 | 8.769 | 152.019 | 39% repaid |
| 18 | 9.606 | 9.356 | 142.663 | 43% repaid |
| 19 | 8.979 | 9.983 | 132.680 | 47% repaid |
| 20Metade da dívida some em abril 2046 — parcela 237 de 341. | 8.311 | 10.651 | 122.029 | 51% repaid |
| 21 | 7.597 | 11.365 | 110.664 | 56% repaid |
| 22 | 6.836 | 12.126 | 98.538 | 61% repaid |
| 23 | 6.024 | 12.938 | 85.600 | 66% repaid |
| 24 | 5.158 | 13.805 | 71.795 | 71% repaid |
| 25 | 4.233 | 14.729 | 57.066 | 77% repaid |
| 26 | 3.247 | 15.715 | 41.351 | 83% repaid |
| 27 | 2.194 | 16.768 | 24.583 | 90% repaid |
| 28 | 1.071 | 17.891 | 6.692 | 97% repaid |
| 29 | 97 | 6.692 | 0 | 100% repaid |
A fórmula
Exemplo resolvido
250.000 em 30 anos a 6,5%, com uma amortização extraordinária de 5.000
- parcela = 1.580,17 por mês, 360 parcelas
- Primeira parcela: 1.354,17 de juros, 226,00 de amortização — 86% dela nunca encosta no saldo
- Uma amortização de 5.000 no mês 12 economiza 26.135 em juros
- Os mesmos 5.000 no mês 240 economizam 4.433 — quase seis vezes menos, pelo mesmo dinheiro
Onde isso dá errado
Achar que metade do prazo é metade da dívida
Em um empréstimo de 30 anos a 6,5%, o saldo só cai abaixo da metade do valor tomado no ano 22 — não no ano 15. Por mais de duas décadas você deve mais da metade do que começou devendo, porque as primeiras parcelas são quase inteiramente juros. É a linha mais surpreendente de qualquer tabela, e é por isso que vender uma casa no oitavo ano devolve muito menos do que as pessoas esperam.
Perguntas
- O que é amortização?
- É o processo de pagar uma dívida em prestações iguais nas quais cada uma cobre os juros acumulados desde a anterior, e o que sobra reduz o saldo. Como os juros incidem sobre o que resta, a divisão se desloca com o tempo: as primeiras parcelas são quase só juros, as últimas quase só amortização, e a parcela em si nunca muda.
- Por que a mesma amortização extraordinária economiza tanto mais quando é feita cedo?
- Porque um pagamento extra não tira só o valor pago — ele cancela todos os juros futuros que aquele valor teria carregado até o fim do prazo. Quite 5.000 no primeiro ano de um empréstimo de 30 anos e você cancela 29 anos de juros sobre eles. Quite os mesmos 5.000 no ano 20 e cancela dez. A tabela acima mostra a diferença nos seus próprios números.
- É a mesma coisa que uma calculadora de empréstimo?
- Elas se sobrepõem e respondem a perguntas diferentes. Uma calculadora de empréstimo diz qual será o valor mensal. Esta página trata de para onde vai cada uma dessas parcelas e quando — o mês do calendário em que você cruza metade da dívida, o mês em que os juros deixam de dominar, e quanto vale um pagamento único conforme o momento.
- Isto serve para a amortização contábil de intangíveis?
- Não, e vale manter as duas separadas. Amortizar um ativo intangível é um exercício contábil — distribuir um custo de aquisição pelos anos em que ele é útil — sem juros e sem saldo a quitar. Esta página trata de dívida. Misturar as duas em uma só ferramenta deixaria ambas mais difíceis de ler.
- Por que as datas importam?
- Porque um número de parcela não é um plano. “Mês 61” é difícil de guardar na cabeça; “março de 2.031” é algo que você pode pesar contra uma troca de emprego, um ano letivo ou um aluguel que termina. A aritmética é idêntica nos dois casos — mas só uma delas é uma data sobre a qual dá para agir.
- E se o meu empréstimo cobrar para amortizar antes?
- Então os números daqui são um teto do que amortizar vale, e convém ler o contrato antes de agir. Alguns empréstimos com taxa fixa limitam a amortização anual ou cobram uma multa por quitação antecipada, o que pode anular boa parte da economia. Esta página modela a aritmética, não o seu contrato.