Spłata długów
Wypisz swoje długi i to, co możesz dołożyć co miesiąc. Obie kolejności zostają wycenione jedna wobec drugiej, przy tym samym budżecie.
Obok siebie
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Bez długów za | 2 lata i 10 miesięcy | 2 lata i 10 miesięcy | tyle samo |
| Zapłacone odsetki | 3368,22 | 3614,39 | +246,17 |
| Łącznie zapłacone | 19 168,22 | 19 414,39 | +246,17 |
| Pierwszy dług spłacony | miesiąc 22 | miesiąc 4 | 18 miesięcy wcześniej |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Ile długów jeszcze ci zostało
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 długi
Ile jeszcze jesteś winien
Ten sam budżet, te same długi, inna kolejność. Obie linie biegną blisko siebie — i to jest uczciwy powód, dla którego ta decyzja nie jest oczywista.
Scale tops out at 15 800
Kolejność, którą przyjmuje każda metoda
Lawina
- 1. Credit cardmiesiąc 22
- 2. Personal loanmiesiąc 34
- 3. Store cardmiesiąc 34
Kula śniegowa
- 1. Store cardmiesiąc 4
- 2. Credit cardmiesiąc 23
- 3. Personal loanmiesiąc 34
Wzór
Tu się najczęściej mylimy
Wybór metody, zanim wiadomo, ile kosztuje
Rady w tej sprawie są niemal zawsze testem temperamentu — jesteś człowiekiem liczb czy potrzebujesz szybkich zwycięstw — stawianym, zanim ktokolwiek powiedział, ile ten wybór jest wart. To odwrotna kolejność. Przy wielu realnych zestawach długów różnica jest błędem zaokrąglenia wobec całości, a przy innych to kilka tysięcy; ta sama rada nie może być słuszna w obu przypadkach. Najpierw policz cenę. Jeśli jest mała, weź metodę, którą naprawdę utrzymasz, i przestań czuć się sprytny albo winny. Jeśli jest duża, wiesz już, ile kosztuje cię twoja motywacja, i możesz decydować z otwartymi oczami.
Pytania
- Co jest lepsze: lawina czy kula śniegowa?
- Lawina zawsze płaci mniej odsetek — to arytmetyka, nie opinia. Pytanie brzmi: o ile mniej. W powyższym przykładzie to 246,17, czyli 1,3% wszystkiego, co zostanie zapłacone, przy czym obie metody kończą w dokładnie tym samym miesiącu. W zamian kula śniegowa spłaca twój pierwszy dług 18 miesięcy wcześniej. Wpisz powyżej własne długi: to różnica powinna decydować, a waha się ogromnie.
- Czy są dowody, że kula śniegowa działa?
- Są, i rzadko się je przytacza. Gal i McShane w Journal of Marketing Research (2012) zbadali klientów firmy restrukturyzującej długi i stwierdzili, że „closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed”. Innymi słowy, wyjście z długów zapowiadała liczba zamkniętych kont, a nie kwoty, które te konta reprezentowały. To argument za kulą śniegową, i to argument empiryczny, a nie motywacyjne hasło.
- Czy kula śniegowa zawsze trwa dłużej?
- Nie — i powyższy przykład to pokazuje: obie metody kończą w tym samym miesiącu, 34. Kolejność częściej przesuwa to, gdzie lądują odsetki, niż samą metę, bo budżet jest w obu wypadkach ten sam. Warto to sprawdzić, zamiast zakładać.
- Czym jest uwolniona rata i dlaczego tak bardzo się liczy?
- Gdy dług zostaje spłacony, jego rata minimalna nie znika — wchodzi do pieniędzy atakujących następny dług, i dlatego spłata przyspiesza po drodze. To właśnie toczenie się opisuje wyrażenie kula śniegowa, i dzieje się w obu metodach. Utrzymanie tej uwolnionej raty w planie, zamiast pozwolić jej wrócić do wydatków, jest przy większości zestawów długów warte więcej niż wybór metody.
- Czy kalkulator nie powinien po prostu powiedzieć, którą wybrać?
- Uczciwie mówiąc, nie może. Tańsza metoda jest tańsza tylko wtedy, gdy dojdziesz do końca, a żaden kalkulator nie wie, czy dojdziesz. Może natomiast dokładnie wycenić różnicę, żeby decyzja zapadała wobec liczby, a nie testu osobowości. Tam, gdzie różnica jest mała, właśnie ten fakt jest najbardziej użyteczną rzeczą na stronie.
- Czy zakłada się, że raty minimalne pozostają takie same?
- Tak — każdy dług zachowuje minimum, które wpiszesz, dopóki pozostaje otwarty. Prawdziwe minima kart maleją wraz ze spadkiem salda, co wydłuża spłatę; to zachowanie jest szczegółowo odwzorowane na naszej stronie o karcie kredytowej, gdzie tematem jest jeden dług. Tutaj punktem porównania jest kolejność, więc utrzymanie stałych minimów stawia obie strategie na dokładnie równej stopie.