Nie. Używamy nominalnego oprocentowania rocznego podzielonego na dwanaście okresów miesięcznych, bo tak zbudowany jest zwykły kredyt z ratami annuitetowymi. RRSO zamyka prowizje i opłaty w jednej liczbie, więc dla tego samego kredytu jest wyższe niż oprocentowanie. Oferty porównuj po RRSO; raty licz z oprocentowania.

Dlaczego pierwsza rata to prawie same odsetki?

Ponieważ odsetki nalicza się od tego, co jeszcze jesteś winien, a na początku jesteś winien prawie wszystko. W powyższym przykładzie 135,42 z pierwszej raty 489,15 idzie na odsetki, a tylko 353,73 obniża kapitał. Przy ostatniej racie te proporcje odwracają się niemal dokładnie.

Czy nadpłacanie ma sens?

Przy zwykłym kredycie ratalnym tak, i bardziej, niż się sądzi: nadpłata idzie wprost na kapitał, więc kasuje wszystkie przyszłe odsetki, które ten kapitał by przyniósł. Podaj wyżej dodatkową kwotę miesięczną, a harmonogram pokaże dokładnie, ile miesięcy usuwa i ile odsetek oszczędza. Sprawdź najpierw umowę, bo część kredytów ogranicza nadpłaty albo je obciąża opłatą.

Wzór dzieli przez oprocentowanie, więc zero traktujemy osobno, zamiast produkować bzdurę: rata staje się kwotą podzieloną przez liczbę rat, a odsetki wynoszą zero. Wpisz 0 i dokładnie to dostaniesz.

Kalkulator rat kredytu

Podaj kwotę, oprocentowanie roczne i okres. Łączne odsetki to ta część, którą rata miesięczna ukrywa.

The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.

Jeśli oprocentowanie nie będzie tym, które podałeś

Nikt nie zna swojego oprocentowania, zanim nie dostanie oferty. Pół punktu w jedną albo w drugą stronę zmienia kredyt o tyle.

Jeśli oprocentowanie będzie niższe
483,32
przy 6% · 3999 odsetek
Przy podanym oprocentowaniu
489,15
przy 6,5% · 4349 odsetek
Jeśli oprocentowanie będzie wyższe
495,03
przy 7% · 4702 odsetek

Ten sam kredyt na inne okresy

Dłuższy okres zawsze obniża ratę i niemal zawsze podnosi cenę.

Okres	Miesięcznie	Odsetki łącznie	Łącznie spłacone
3 lata	766,23	2584	27 584
5 lat (twój wybór)	489,15	4349	29 349
7 lat	371,24	6184	31 184
10 lat	283,87	9064	34 064

Dokąd idą pieniądze

Scale tops out at 25 000

Miesiąc 1Miesiąc 60

Odsetki zapłacone dotądPozostały kapitałPołowa długu spłacona

Harmonogram spłaty

Każdy rok kredytu, z odsetkami, kapitałem i pozostałym saldem
Rok	Odsetki	Kapitał	Saldo	Spłacone
1	1496	4374	20 626	17% repaid
2	1203	4667	15 960	36% repaid
3Połowa długu znika w miesiącu 33 z 60 — później niż w połowie okresu. Połowę czasu osiągasz wcześniej niż połowę długu.	891	4979	10 981	56% repaid
4	557	5313	5668	77% repaid
5	202	5668	0	100% repaid

Wzór

oprocentowanie miesięczne r = oprocentowanie roczne ÷ 100 ÷ 12

liczba rat n = lata × 12

rata = kapitał × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

odsetki łącznie = rata × n − kapitał

Przykład liczbowy

25 000 pożyczone na 5 lat przy 6,5%

r = 0,065 ÷ 12 = 0,00541667 miesięcznie, n = 60 rat
rata = 25 000 × 0,00541667 ÷ (1 − 1,00541667⁻⁶⁰) = 489,15
489,15 × 60 = 29 349,22 spłacone łącznie
Odsetki = 29 349,22 − 25 000 = 4349,22

Tu się najczęściej mylimy

Porównywanie rat zamiast kosztu całkowitego

Dłuższy okres zawsze obniża ratę i niemal zawsze podnosi cenę. Te same 25 000 przy 6,5% to 489,15 miesięcznie przez pięć lat i 334,66 przez osiem — 154,50 lżej każdego miesiąca i 2777,74 więcej odsetek na koniec. Kredytodawca, który zaczyna od pytania „jaka rata by Panu odpowiadała?”, zadaje pytanie, którego odpowiedź ustala cenę.

Pytania

Czy to jest RRSO?: Nie. Używamy nominalnego oprocentowania rocznego podzielonego na dwanaście okresów miesięcznych, bo tak zbudowany jest zwykły kredyt z ratami annuitetowymi. RRSO zamyka prowizje i opłaty w jednej liczbie, więc dla tego samego kredytu jest wyższe niż oprocentowanie. Oferty porównuj po RRSO; raty licz z oprocentowania.
Dlaczego pierwsza rata to prawie same odsetki?: Ponieważ odsetki nalicza się od tego, co jeszcze jesteś winien, a na początku jesteś winien prawie wszystko. W powyższym przykładzie 135,42 z pierwszej raty 489,15 idzie na odsetki, a tylko 353,73 obniża kapitał. Przy ostatniej racie te proporcje odwracają się niemal dokładnie.
Czy nadpłacanie ma sens?: Przy zwykłym kredycie ratalnym tak, i bardziej, niż się sądzi: nadpłata idzie wprost na kapitał, więc kasuje wszystkie przyszłe odsetki, które ten kapitał by przyniósł. Podaj wyżej dodatkową kwotę miesięczną, a harmonogram pokaże dokładnie, ile miesięcy usuwa i ile odsetek oszczędza. Sprawdź najpierw umowę, bo część kredytów ogranicza nadpłaty albo je obciąża opłatą.
A kredyt na 0%?: Wzór dzieli przez oprocentowanie, więc zero traktujemy osobno, zamiast produkować bzdurę: rata staje się kwotą podzieloną przez liczbę rat, a odsetki wynoszą zero. Wpisz 0 i dokładnie to dostaniesz.