Harmonogram spłaty kredytu

Wzór

Przykład liczbowy

250 000 na 30 lat przy 6,5%, z jednorazową nadpłatą 5000

• rata = 1580,17 miesięcznie, 360 rat
• Pierwsza rata: 1354,17 odsetek, 226,00 kapitału — 86% z niej nigdy nie dotyka salda
• Nadpłata 5000 w miesiącu 12 oszczędza 26 135 odsetek
• Te same 5000 w miesiącu 240 oszczędzają 4433 — prawie sześć razy mniej, za te same pieniądze

Tu się najczęściej mylimy

Pytania

Czym jest amortyzacja kredytu?

To spłacanie długu w równych ratach, z których każda pokrywa odsetki narosłe od poprzedniej, a reszta obniża saldo. Ponieważ odsetki nalicza się od tego, co pozostało, podział przesuwa się w czasie: pierwsze raty to głównie odsetki, ostatnie głównie kapitał, a sama rata nigdy się nie zmienia.

Dlaczego ta sama nadpłata oszczędza o wiele więcej, gdy jest zrobiona wcześnie?

Ponieważ nadpłata nie usuwa tylko wpłaconej kwoty — kasuje wszystkie przyszłe odsetki, które ta kwota niosłaby do końca okresu. Spłać 5000 w pierwszym roku kredytu na 30 lat, a skasujesz 29 lat naliczania od nich. Spłać te same 5000 w roku 20, a skasujesz dziesięć. Tabela powyżej pokazuje różnicę na twoich własnych liczbach.

Czy to to samo co kalkulator rat?

Zachodzą na siebie i odpowiadają na różne pytania. Kalkulator rat mówi, ile wyniesie kwota miesięczna. Ta strona jest o tym, dokąd trafia każda z tych rat i kiedy: miesiąc kalendarzowy, w którym przekraczasz połowę długu, miesiąc, w którym odsetki przestają dominować, i ile wart jest jednorazowy wpłacony grosz w zależności od terminu.

Czy dotyczy to księgowej amortyzacji wartości niematerialnych?

Nie, i lepiej trzymać te dwie rzeczy osobno. Amortyzacja wartości niematerialnej to zabieg księgowy — rozłożenie kosztu zakupu na lata, w których jest użyteczny — bez odsetek i bez salda do spłaty. Ta strona dotyczy długu. Zmieszanie obu w jednym narzędziu utrudniłoby czytanie obu.

Dlaczego daty mają znaczenie?

Bo numer raty to nie plan. „Miesiąc 61” trudno utrzymać w głowie; „marzec 2031” to coś, co da się zestawić ze zmianą pracy, rokiem szkolnym albo kończącym się najmem. Arytmetyka jest w obu wypadkach identyczna — ale tylko jedno z dwojga jest datą, wobec której można działać.

A jeśli mój kredyt każe płacić za nadpłatę?

Wtedy liczby stąd są górną granicą tego, ile nadpłata jest warta, i trzeba przeczytać umowę, zanim się na nich oprzesz. Część kredytów o stałym oprocentowaniu ogranicza roczne nadpłaty albo pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę, co potrafi skasować sporą część oszczędności. Ta strona modeluje arytmetykę, nie twoją umowę.

Powiązane kalkulatory

• Kalkulator rat kredytu
• Kalkulator procentu składanego