Estinzione dei debiti
Elenca i tuoi debiti e quanto puoi aggiungere ogni mese. I due ordini sono messi a confronto con un prezzo, a parità di budget.
Affiancati
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Senza debiti in | 2 anni e 10 mesi | 2 anni e 10 mesi | uguale |
| Interessi pagati | 3368,22 | 3614,39 | +246,17 |
| Totale pagato | 19.168,22 | 19.414,39 | +246,17 |
| Primo debito estinto | mese 22 | mese 4 | 18 mesi prima |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Quanti debiti ti restano
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 debiti
Quanto devi ancora
Lo stesso budget, gli stessi debiti, un ordine diverso. Le due linee sono vicine, ed è la ragione onesta per cui questa decisione non è ovvia.
Scale tops out at 15.800
L’ordine che segue ciascun metodo
Valanga
- 1. Credit cardmese 22
- 2. Personal loanmese 34
- 3. Store cardmese 34
Palla di neve
- 1. Store cardmese 4
- 2. Credit cardmese 23
- 3. Personal loanmese 34
La formula
Dove si sbaglia
Scegliere il metodo prima di sapere quanto costa
I consigli su questa domanda sono quasi sempre un test di temperamento — sei un tipo da numeri o hai bisogno di vittorie rapide — posto prima che qualcuno abbia detto quanto vale la scelta. È il contrario di quel che serve. Su molti insiemi reali di debiti la distanza è un arrotondamento rispetto al totale, su altri sono diverse migliaia; lo stesso consiglio non può essere giusto in entrambi i casi. Calcola prima il prezzo. Se è piccolo, prendi il metodo che riuscirai davvero a portare avanti, e smetti di sentirti furbo o in colpa. Se è grande, ora sai quanto ti costa la tua motivazione e puoi decidere a occhi aperti.
Domande
- È meglio la valanga o la palla di neve?
- La valanga paga sempre meno interessi: è aritmetica, non un’opinione. La domanda è quanto meno, e nell’esempio qui sopra sono 246,17, cioè il 1,3% di tutto quel che viene pagato, con i due metodi che finiscono esattamente nello stesso mese. In cambio, la palla di neve estingue il tuo primo debito 18 mesi prima. Inserisci sopra i tuoi debiti: è la distanza che deve decidere, e varia enormemente.
- Ci sono prove che la palla di neve funzioni?
- Sì, e vengono citate di rado. Gal e McShane, sul Journal of Marketing Research (2012), hanno studiato i clienti di una società di ristrutturazione del debito e hanno trovato che «closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed». In altre parole, ciò che prediceva l’uscita dal debito era quanti conti una persona avesse chiuso, non quanto denaro quei conti rappresentassero. È un argomento a favore della palla di neve, ed è empirico invece che uno slogan motivazionale.
- La palla di neve richiede sempre più tempo?
- No, e l’esempio qui sopra lo dimostra: i due metodi finiscono nello stesso mese, 34. L’ordine sposta dove cadono gli interessi più spesso di quanto sposti il traguardo, perché il budget è lo stesso in entrambi i casi. Vale la pena verificarlo invece di darlo per scontato.
- Che cos’è la rata liberata, e perché conta così tanto?
- Quando un debito è estinto, la sua rata minima non sparisce: confluisce nel denaro che attacca il debito successivo, ed è per questo che l’estinzione accelera strada facendo. Questo rotolare è ciò che descrive l’espressione palla di neve, e avviene con entrambi i metodi. Tenere quella rata liberata dentro il piano, invece di lasciarla tornare alle spese, vale più della scelta del metodo sulla maggior parte degli insiemi di debiti.
- La calcolatrice non dovrebbe dirmi semplicemente quale scegliere?
- Onestamente non può. Il metodo più economico lo è solo se arrivi in fondo, e nessuna calcolatrice sa se ci arriverai. Quel che può fare è dare un prezzo esatto alla differenza, così la decisione si prende davanti a un numero e non a un test di personalità. Dove la distanza è piccola, proprio questo è il dato più utile della pagina.
- Si suppone che le rate minime restino uguali?
- Sì: ogni debito mantiene il minimo che inserisci finché resta aperto. I minimi reali delle carte calano man mano che cala il saldo, il che allunga il rimborso; quel comportamento è modellato in dettaglio nella nostra pagina sulla carta di credito, dove il soggetto è un debito solo. Qui il punto di confronto è l’ordine, quindi tenere i minimi fissi mette le due strategie su un piano esattamente identico.