No. Qui si usa il tasso nominale annuo diviso in dodici periodi mensili, che è il modo in cui è costruito un normale prestito ammortizzato. Il TAEG raccoglie spese e oneri in una cifra sola, quindi per lo stesso prestito è più alto del tasso. Confronta le offerte con il TAEG; calcola le rate a partire dal tasso.

Perché la prima rata è quasi tutta interessi?

Perché gli interessi si calcolano su ciò che devi ancora, e all’inizio devi ancora quasi tutto. Nell’esempio sopra, 135,42 della prima rata da 489,15 vanno in interessi e solo 353,73 riducono il capitale. All’ultima rata quelle proporzioni si sono quasi esattamente invertite.

Serve pagare qualcosa in più?

Su un prestito ammortizzato normalmente sì, e più di quanto si creda: un versamento in più va dritto contro il capitale, quindi cancella tutti gli interessi futuri che quel capitale avrebbe portato. Inserisci sopra un importo mensile aggiuntivo e il piano mostra esattamente quanti mesi toglie e quanti interessi risparmia. Controlla prima il contratto, perché alcuni prestiti limitano l’estinzione anticipata o la fanno pagare.

E un prestito allo 0%?

La formula divide per il tasso, quindi lo zero è trattato a parte invece di produrre un risultato assurdo: la rata diventa l’importo diviso per il numero di rate e gli interessi sono zero. Inserisci 0 ed è quello che ottieni.

Calcolo della rata del prestito

Inserisci l’importo, il tasso annuo e la durata. Il totale degli interessi è la parte che una rata mensile nasconde.

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Se il tasso non è quello che hai inserito

Nessuno conosce il proprio tasso prima che arrivi l’offerta. Mezzo punto in un senso o nell’altro cambia il prestito di questa misura.

Se il tasso è più basso
483,32
al 6% · 3999 di interessi
Al tasso che hai inserito
489,15
al 6,5% · 4349 di interessi
Se il tasso è più alto
495,03
al 7% · 4702 di interessi

Lo stesso prestito su altre durate

Una durata più lunga abbassa sempre la rata e quasi sempre alza il prezzo.

Durata	Mensile	Interessi totali	Totale rimborsato
3 anni	766,23	2584	27.584
5 anni (la tua scelta)	489,15	4349	29.349
7 anni	371,24	6184	31.184
10 anni	283,87	9064	34.064

Dove va il denaro

Scale tops out at 25.000

Mese 1Mese 60

Interessi pagati finoraDebito residuoMetà del debito estinta

Piano di ammortamento

Ogni anno del prestito, con interessi, capitale e debito residuo
Anno	Interessi	Capitale	Saldo	Rimborsato
1	1496	4374	20.626	17% repaid
2	1203	4667	15.960	36% repaid
3Metà del debito è estinta al mese 33 su 60: più tardi della metà della durata. Arrivi a metà del tempo prima che a metà del debito.	891	4979	10.981	56% repaid
4	557	5313	5668	77% repaid
5	202	5668	0	100% repaid

La formula

tasso mensile r = tasso annuo ÷ 100 ÷ 12

numero di rate n = anni × 12

rata = capitale × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

interessi totali = rata × n − capitale

Esempio svolto

25.000 presi in prestito su 5 anni al 6,5%

r = 0,065 ÷ 12 = 0,00541667 al mese, n = 60 rate
rata = 25.000 × 0,00541667 ÷ (1 − 1,00541667⁻⁶⁰) = 489,15
489,15 × 60 = 29.349,22 rimborsati in tutto
Interessi = 29.349,22 − 25.000 = 4349,22

Dove si sbaglia

Confrontare le rate mensili invece del costo totale

Una durata più lunga abbassa sempre la rata e quasi sempre alza il prezzo. Gli stessi 25.000 al 6,5% sono 489,15 al mese su cinque anni e 334,66 su otto: 154,50 più leggeri ogni mese, e 2777,74 di interessi in più alla fine. Chi apre con «quale rata mensile le farebbe comodo?» pone una domanda la cui risposta fissa il prezzo.

Domande

Questo è il TAEG?: No. Qui si usa il tasso nominale annuo diviso in dodici periodi mensili, che è il modo in cui è costruito un normale prestito ammortizzato. Il TAEG raccoglie spese e oneri in una cifra sola, quindi per lo stesso prestito è più alto del tasso. Confronta le offerte con il TAEG; calcola le rate a partire dal tasso.
Perché la prima rata è quasi tutta interessi?: Perché gli interessi si calcolano su ciò che devi ancora, e all’inizio devi ancora quasi tutto. Nell’esempio sopra, 135,42 della prima rata da 489,15 vanno in interessi e solo 353,73 riducono il capitale. All’ultima rata quelle proporzioni si sono quasi esattamente invertite.
Serve pagare qualcosa in più?: Su un prestito ammortizzato normalmente sì, e più di quanto si creda: un versamento in più va dritto contro il capitale, quindi cancella tutti gli interessi futuri che quel capitale avrebbe portato. Inserisci sopra un importo mensile aggiuntivo e il piano mostra esattamente quanti mesi toglie e quanti interessi risparmia. Controlla prima il contratto, perché alcuni prestiti limitano l’estinzione anticipata o la fanno pagare.
E un prestito allo 0%?: La formula divide per il tasso, quindi lo zero è trattato a parte invece di produrre un risultato assurdo: la rata diventa l’importo diviso per il numero di rate e gli interessi sono zero. Inserisci 0 ed è quello che ottieni.