Remboursement de dettes
Listez vos dettes et ce que vous pouvez mettre en plus chaque mois. Les deux ordres sont chiffrés l’un contre l’autre, à budget égal.
Côte à côte
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Sans dettes en | 2 ans et 10 mois | 2 ans et 10 mois | identique |
| Intérêts payés | 3 368,22 | 3 614,39 | +246,17 |
| Total payé | 19 168,22 | 19 414,39 | +246,17 |
| Première dette soldée | mois 22 | mois 4 | 18 mois plus tôt |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Combien de dettes vous reste-t-il
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 dettes
Ce que vous devez encore
Le même budget, les mêmes dettes, un ordre différent. Les deux courbes sont proches — et c’est la raison honnête pour laquelle cette décision n’a rien d’évident.
Scale tops out at 15 800
L’ordre que suit chaque méthode
Avalanche
- 1. Credit cardmois 22
- 2. Personal loanmois 34
- 3. Store cardmois 34
Boule de neige
- 1. Store cardmois 4
- 2. Credit cardmois 23
- 3. Personal loanmois 34
La formule
Là où l’on se trompe
Choisir la méthode avant de savoir ce qu’elle coûte
Les conseils sur cette question sont presque toujours un test de tempérament — êtes-vous plutôt chiffres, ou avez-vous besoin de victoires rapides — posé avant que quiconque ait dit ce que le choix vaut. C’est l’inverse qu’il faut faire. Sur beaucoup d’ensembles de dettes réels, l’écart est une erreur d’arrondi face au total ; sur d’autres, il représente plusieurs milliers. Le même conseil ne peut pas être juste dans les deux cas. Chiffrez d’abord le prix. S’il est faible, prenez la méthode que vous tiendrez vraiment, et cessez de vous sentir malin ou coupable. S’il est élevé, vous savez maintenant ce que votre motivation vous coûte et vous pouvez décider en connaissance de cause.
Questions
- Vaut-il mieux l’avalanche ou la boule de neige ?
- L’avalanche paie toujours moins d’intérêts — c’est de l’arithmétique, pas une opinion. La question est de combien, et sur l’exemple ci-dessus c’est 246,17, soit 1,3 % de tout ce qui est payé, les deux méthodes finissant exactement le même mois. En échange, la boule de neige solde votre première dette 18 mois plus tôt. Saisissez vos propres dettes ci-dessus : c’est l’écart qui doit décider, et il varie énormément.
- Existe-t-il des preuves que la boule de neige fonctionne ?
- Oui, et elles sont rarement citées. Gal et McShane, dans le Journal of Marketing Research (2012), ont étudié les clients d’une société de rachat de dettes et ont constaté que « closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed ». Autrement dit, ce qui prédisait la sortie de l’endettement était le nombre de comptes soldés, et non les montants que ces comptes représentaient. C’est un argument en faveur de la boule de neige, et un argument empirique plutôt qu’un slogan de motivation.
- La boule de neige prend-elle toujours plus de temps ?
- Non — et l’exemple ci-dessus le montre : les deux méthodes finissent le même mois, 34. L’ordre déplace les intérêts plus souvent qu’il ne déplace la ligne d’arrivée, parce que le budget est le même dans les deux cas. Cela vaut la peine de vérifier plutôt que de supposer.
- Qu’est-ce que la mensualité libérée, et pourquoi compte-t-elle autant ?
- Quand une dette est soldée, sa mensualité minimale ne disparaît pas — elle rejoint l’argent qui attaque la dette suivante, et c’est pourquoi le remboursement accélère à mesure. Ce roulement est ce que décrit le mot « boule de neige », et il se produit dans les deux méthodes. Garder cette mensualité libérée dans le plan, au lieu de la laisser retourner aux dépenses, vaut plus que le choix de la méthode sur la plupart des ensembles de dettes.
- La calculatrice ne devrait-elle pas simplement me dire laquelle choisir ?
- Elle ne le peut pas, honnêtement. La méthode la moins chère ne l’est que si vous allez au bout, et aucune calculatrice ne sait si vous irez. Ce qu’elle peut faire, c’est chiffrer l’écart exactement, pour que la décision se prenne face à un nombre plutôt qu’à un test de personnalité. Là où l’écart est faible, ce fait est la chose la plus utile de la page.
- Les mensualités minimales sont-elles supposées rester identiques ?
- Oui — chaque dette conserve le minimum que vous saisissez tant qu’elle est ouverte. Les minimums réels des cartes baissent à mesure que le solde baisse, ce qui allonge le remboursement ; ce comportement est modélisé en détail sur notre page carte de crédit, où une seule dette est le sujet. Ici, la comparaison porte sur l’ordre, donc garder les minimums constants met les deux stratégies exactement sur le même pied.