Tableau d’amortissement
Saisissez le prêt et le mois où il commence. Chaque échéance est datée, et un versement exceptionnel vaut d’autant plus qu’il arrive tôt.
Les mêmes 5 000, versés à des moments différents
Un versement exceptionnel annule tous les intérêts futurs qu’aurait portés le capital qu’il efface. Tôt, cela représente des décennies d’intérêts ; tard, presque rien. Le verser au mois 12 économise 26 135 ; la même somme au mois 240 en économise 4 433 — un facteur de 5,9×.
| Paid in | Payment | Intérêts économisés | Temps gagné |
|---|---|---|---|
| juillet 2027 | 12 | 26 135 | 1 an et 7 mois |
| juillet 2031 | 60 | 19 310 | 1 an et 3 mois |
| juillet 2036 | 120 | 12 779 | 11 mois |
| juillet 2046 | 240 | 4 433 | 5 mois |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Si le taux n’est pas celui que vous avez saisi
Un demi-point dans un sens ou dans l’autre, sur le même prêt et la même durée.
If the rate is lower
1 498,88
à 6 % · 289 595 d’intérêts
At the rate you entered
1 580,17
à 6,5 % · 318 861 d’intérêts
If the rate is higher
1 663,26
à 7 % · 348 772 d’intérêts
Où va l’argent
Scale tops out at 250 000
Tableau d’amortissement
341 versements, la dernière en décembre 2054.
| Année | Intérêts | Capital | Solde | Remboursé |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 16 168 | 7 794 | 242 206 | 3% repaid |
| 2 | 15 646 | 3 316 | 238 889 | 4% repaid |
| 3 | 15 424 | 3 538 | 235 351 | 6% repaid |
| 4 | 15 187 | 3 775 | 231 576 | 7% repaid |
| 5 | 14 934 | 4 028 | 227 547 | 9% repaid |
| 6 | 14 664 | 4 298 | 223 249 | 11% repaid |
| 7 | 14 376 | 4 586 | 218 663 | 13% repaid |
| 8 | 14 069 | 4 893 | 213 770 | 14% repaid |
| 9 | 13 741 | 5 221 | 208 550 | 17% repaid |
| 10 | 13 392 | 5 570 | 202 980 | 19% repaid |
| 11 | 13 019 | 5 943 | 197 036 | 21% repaid |
| 12 | 12 621 | 6 341 | 190 695 | 24% repaid |
| 13 | 12 196 | 6 766 | 183 929 | 26% repaid |
| 14 | 11 743 | 7 219 | 176 709 | 29% repaid |
| 15 | 11 259 | 7 703 | 169 007 | 32% repaid |
| 16 | 10 743 | 8 219 | 160 788 | 36% repaid |
| 17 | 10 193 | 8 769 | 152 019 | 39% repaid |
| 18 | 9 606 | 9 356 | 142 663 | 43% repaid |
| 19 | 8 979 | 9 983 | 132 680 | 47% repaid |
| 20La moitié de la dette est effacée en avril 2046 — échéance 237 sur 341. | 8 311 | 10 651 | 122 029 | 51% repaid |
| 21 | 7 597 | 11 365 | 110 664 | 56% repaid |
| 22 | 6 836 | 12 126 | 98 538 | 61% repaid |
| 23 | 6 024 | 12 938 | 85 600 | 66% repaid |
| 24 | 5 158 | 13 805 | 71 795 | 71% repaid |
| 25 | 4 233 | 14 729 | 57 066 | 77% repaid |
| 26 | 3 247 | 15 715 | 41 351 | 83% repaid |
| 27 | 2 194 | 16 768 | 24 583 | 90% repaid |
| 28 | 1 071 | 17 891 | 6 692 | 97% repaid |
| 29 | 97 | 6 692 | 0 | 100% repaid |
La formule
Exemple chiffré
250 000 sur 30 ans à 6,5 %, avec un versement exceptionnel de 5 000
- mensualité = 1 580,17 par mois, 360 échéances
- Première échéance : 1 354,17 d’intérêts, 226,00 de capital — 86 % ne touchent jamais le solde
- Un versement de 5 000 au mois 12 économise 26 135 d’intérêts
- Les mêmes 5 000 au mois 240 en économisent 4 433 — près de six fois moins, pour la même somme
Là où l’on se trompe
Croire que la moitié de la durée fait la moitié de la dette
Sur un prêt de 30 ans à 6,5 %, le solde ne passe sous la moitié du montant emprunté qu’à l’année 22 — et non à l’année 15. Pendant plus de deux décennies, vous devez encore plus de la moitié de ce que vous aviez au départ, parce que les premières échéances sont presque entièrement des intérêts. C’est la ligne la plus surprenante de n’importe quel échéancier, et c’est pourquoi vendre une maison la huitième année rapporte bien moins d’apport que prévu.
Questions
- Qu’est-ce que l’amortissement ?
- C’est le fait de rembourser une dette par échéances égales, dont chacune couvre les intérêts courus depuis la précédente, le reste venant réduire le solde. Comme les intérêts portent sur ce qui reste dû, la répartition se déplace avec le temps : les premières échéances sont surtout des intérêts, les dernières surtout du capital, et le montant de l’échéance, lui, ne change jamais.
- Pourquoi le même versement exceptionnel économise-t-il bien plus s’il est fait tôt ?
- Parce qu’un versement anticipé ne retire pas seulement la somme versée — il annule tous les intérêts futurs que cette somme aurait portés jusqu’au terme. Effacez 5 000 la première année d’un prêt de 30 ans et vous annulez 29 années d’intérêts dessus. Effacez les mêmes 5 000 à l’année 20 et vous en annulez dix. Le tableau ci-dessus montre l’écart sur vos propres chiffres.
- Est-ce la même chose qu’un calcul de mensualité ?
- Les deux se recoupent et répondent à des questions différentes. Un calcul de mensualité vous dit combien vous paierez chaque mois. Cette page-ci porte sur l’endroit où va chacune de ces échéances et sur le moment : le mois de calendrier où vous passez sous la moitié de la dette, celui où les intérêts cessent de dominer, et ce que vaut un versement unique selon sa date.
- Est-ce que cela couvre l’amortissement comptable des immobilisations ?
- Non, et mieux vaut garder les deux séparés. Amortir une immobilisation incorporelle est un exercice comptable — étaler un coût d’acquisition sur les années où il sert — sans intérêts ni solde à effacer. Cette page-ci parle de dette. Mélanger les deux dans un même outil rendrait les deux moins lisibles.
- Pourquoi les dates comptent-elles ?
- Parce qu’un numéro d’échéance n’est pas un plan. « Mois 61 » ne se retient pas ; « mars 2 031 » est quelque chose que l’on peut mettre en regard d’un changement de poste, d’une année scolaire ou d’un bail qui se termine. L’arithmétique est identique dans les deux cas — mais une seule des deux est une date sur laquelle on peut agir.
- Et si mon prêt facture les remboursements anticipés ?
- Alors les chiffres donnés ici sont une borne haute de ce que le remboursement anticipé rapporte, et il faut lire votre contrat avant d’agir. Certains prêts à taux fixe plafonnent les remboursements annuels ou facturent une indemnité de remboursement anticipé, qui peut annuler une bonne part de l’économie. Cette page modélise l’arithmétique, pas votre contrat.