Pago de deudas
Enumera tus deudas y lo que puedes poner de más cada mes. Los dos órdenes se comparan con precio, sobre el mismo presupuesto.
Una al lado de la otra
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Sin deudas en | 2 años y 10 meses | 2 años y 10 meses | lo mismo |
| Intereses pagados | 3368,22 | 3614,39 | +246,17 |
| Total pagado | 19.168,22 | 19.414,39 | +246,17 |
| Primera deuda liquidada | mes 22 | mes 4 | 18 meses antes |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Cuántas deudas te quedan
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 deudas
Lo que aún debes
El mismo presupuesto, las mismas deudas, otro orden. Las dos líneas están cerca, y esa es la razón honesta por la que esta decisión no es obvia.
Scale tops out at 15.800
El orden que sigue cada método
Avalancha
- 1. Credit cardmes 22
- 2. Personal loanmes 34
- 3. Store cardmes 34
Bola de nieve
- 1. Store cardmes 4
- 2. Credit cardmes 23
- 3. Personal loanmes 34
La fórmula
Dónde se suele equivocar
Elegir el método antes de saber lo que cuesta
Los consejos sobre esta cuestión son casi siempre un test de temperamento —¿eres de números o necesitas victorias rápidas?— planteado antes de que nadie haya dicho cuánto vale la elección. Está del revés. En muchos conjuntos reales de deudas la diferencia es un redondeo frente al total, y en otros son varios miles; el mismo consejo no puede ser correcto en ambos casos. Calcula primero el precio. Si es pequeño, coge el método que de verdad vayas a mantener y deja de sentirte listo o culpable. Si es grande, ya sabes lo que te está costando tu motivación y puedes decidir con los ojos abiertos.
Preguntas
- ¿Qué es mejor, la avalancha o la bola de nieve?
- La avalancha siempre paga menos intereses: eso es aritmética, no opinión. La pregunta es cuánto menos, y en el ejemplo de arriba son 246,17, o el 1,3 % de todo lo pagado, terminando ambos métodos exactamente el mismo mes. A cambio, la bola de nieve liquida tu primera deuda 18 meses antes. Introduce tus propias deudas arriba: es la diferencia lo que debe decidir, y varía enormemente.
- ¿Hay alguna prueba de que la bola de nieve funcione?
- Sí, y rara vez se cita. Gal y McShane, en el Journal of Marketing Research (2012), estudiaron a clientes de una empresa de liquidación de deudas y hallaron que «closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed». Dicho de otro modo, lo que predecía salir de deudas era cuántas cuentas había cerrado alguien, no cuánto dinero representaban esas cuentas. Es un argumento a favor de la bola de nieve, y es empírico en lugar de un eslogan motivacional.
- ¿La bola de nieve tarda siempre más?
- No, y el ejemplo de arriba lo demuestra: ambos métodos terminan el mismo mes, 34. El orden cambia dónde caen los intereses más a menudo de lo que cambia la meta, porque el presupuesto es el mismo en los dos casos. Merece la pena comprobarlo en vez de darlo por hecho.
- ¿Qué es la cuota liberada y por qué importa tanto?
- Cuando una deuda se liquida, su cuota mínima no desaparece: se suma al dinero que ataca la siguiente deuda, y por eso el pago se acelera sobre la marcha. Ese arrastre es lo que describe la expresión bola de nieve, y ocurre con ambos métodos. Mantener esa cuota liberada dentro del plan, en vez de dejar que vuelva al gasto, vale más que la elección del método en la mayoría de conjuntos de deudas.
- ¿No debería la calculadora decirme cuál elegir?
- No puede, honestamente. El método más barato solo es más barato si terminas, y ninguna calculadora sabe si lo harás. Lo que sí puede hacer es ponerle precio exacto a la diferencia, para que la decisión se tome frente a un número y no frente a un test de personalidad. Donde la diferencia es pequeña, ese hecho es lo más útil de la página.
- ¿Se supone que las cuotas mínimas se mantienen iguales?
- Sí: cada deuda conserva el mínimo que introduzcas mientras siga abierta. Los mínimos reales de las tarjetas bajan a medida que baja el saldo, lo que alarga el pago; ese comportamiento está modelado en detalle en nuestra página de tarjetas de crédito, donde el tema es una sola deuda. Aquí el punto de comparación es el orden, así que mantener los mínimos fijos deja a ambas estrategias en igualdad exacta.