Cuadro de amortización
Introduce el préstamo y el mes en que empieza. Cada cuota lleva fecha, y una amortización anticipada vale más cuanto antes llegue.
Los mismos 5000, pagados en momentos distintos
Una amortización anticipada cancela todos los intereses futuros que habría generado el capital que borra. Pronto, eso son décadas de intereses; tarde, casi ninguno. Pagarla en el mes 12 ahorra 26.135; el mismo dinero en el mes 240 ahorra 4433, un factor de 5,9×.
| Paid in | Payment | Intereses ahorrados | Tiempo ahorrado |
|---|---|---|---|
| julio 2027 | 12 | 26.135 | 1 año y 7 meses |
| julio 2031 | 60 | 19.310 | 1 año y 3 meses |
| julio 2036 | 120 | 12.779 | 11 meses |
| julio 2046 | 240 | 4433 | 5 meses |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Si el tipo no es el que has introducido
Medio punto en un sentido o en otro, sobre el mismo préstamo y el mismo plazo.
If the rate is lower
1498,88
al 6 % · 289.595 de intereses
At the rate you entered
1580,17
al 6,5 % · 318.861 de intereses
If the rate is higher
1663,26
al 7 % · 348.772 de intereses
Adónde va el dinero
Scale tops out at 250.000
Cuadro de amortización
341 cuotas, la última en diciembre 2054.
| Año | Intereses | Capital | Saldo | Amortizado |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 16.168 | 7794 | 242.206 | 3% repaid |
| 2 | 15.646 | 3316 | 238.889 | 4% repaid |
| 3 | 15.424 | 3538 | 235.351 | 6% repaid |
| 4 | 15.187 | 3775 | 231.576 | 7% repaid |
| 5 | 14.934 | 4028 | 227.547 | 9% repaid |
| 6 | 14.664 | 4298 | 223.249 | 11% repaid |
| 7 | 14.376 | 4586 | 218.663 | 13% repaid |
| 8 | 14.069 | 4893 | 213.770 | 14% repaid |
| 9 | 13.741 | 5221 | 208.550 | 17% repaid |
| 10 | 13.392 | 5570 | 202.980 | 19% repaid |
| 11 | 13.019 | 5943 | 197.036 | 21% repaid |
| 12 | 12.621 | 6341 | 190.695 | 24% repaid |
| 13 | 12.196 | 6766 | 183.929 | 26% repaid |
| 14 | 11.743 | 7219 | 176.709 | 29% repaid |
| 15 | 11.259 | 7703 | 169.007 | 32% repaid |
| 16 | 10.743 | 8219 | 160.788 | 36% repaid |
| 17 | 10.193 | 8769 | 152.019 | 39% repaid |
| 18 | 9606 | 9356 | 142.663 | 43% repaid |
| 19 | 8979 | 9983 | 132.680 | 47% repaid |
| 20La mitad de la deuda queda saldada en abril 2046: cuota 237 de 341. | 8311 | 10.651 | 122.029 | 51% repaid |
| 21 | 7597 | 11.365 | 110.664 | 56% repaid |
| 22 | 6836 | 12.126 | 98.538 | 61% repaid |
| 23 | 6024 | 12.938 | 85.600 | 66% repaid |
| 24 | 5158 | 13.805 | 71.795 | 71% repaid |
| 25 | 4233 | 14.729 | 57.066 | 77% repaid |
| 26 | 3247 | 15.715 | 41.351 | 83% repaid |
| 27 | 2194 | 16.768 | 24.583 | 90% repaid |
| 28 | 1071 | 17.891 | 6692 | 97% repaid |
| 29 | 97 | 6692 | 0 | 100% repaid |
La fórmula
Ejemplo resuelto
250.000 a 30 años al 6,5 %, con una amortización anticipada de 5000
- cuota = 1580,17 al mes, 360 cuotas
- Primera cuota: 1354,17 de intereses, 226,00 de capital — el 86 % nunca toca el saldo
- Una amortización de 5000 en el mes 12 ahorra 26.135 en intereses
- Los mismos 5000 en el mes 240 ahorran 4433: casi seis veces menos, por el mismo dinero
Dónde se suele equivocar
Suponer que media vida del préstamo es media deuda
En un préstamo a 30 años al 6,5 %, el saldo no baja de la mitad del importe prestado hasta el año 22, no el año 15. Durante más de dos décadas debes más de la mitad de lo que pediste, porque las primeras cuotas son casi enteramente intereses. Es la línea más sorprendente de cualquier cuadro, y explica por qué vender una casa en el octavo año deja mucho menos capital del que la gente espera.
Preguntas
- ¿Qué es la amortización?
- Es el proceso de ir pagando una deuda en cuotas iguales en las que cada una cubre los intereses devengados desde la anterior, y lo que sobra reduce el saldo. Como los intereses se calculan sobre lo que queda, el reparto se desplaza con el tiempo: las primeras cuotas son sobre todo intereses, las últimas sobre todo capital, y la cuota en sí no cambia nunca.
- ¿Por qué la misma amortización anticipada ahorra mucho más si se paga pronto?
- Porque una amortización anticipada no solo quita la cantidad que pagas: cancela todos los intereses futuros que esa cantidad habría generado hasta el final del plazo. Liquida 5000 en el primer año de un préstamo a 30 años y cancelas 29 años de intereses sobre ellos. Liquida los mismos 5000 en el año 20 y cancelas diez. La tabla de arriba muestra la diferencia con tus propios números.
- ¿Es lo mismo que una calculadora de préstamos?
- Se solapan y responden preguntas distintas. Una calculadora de préstamos te dice cuál será la cifra mensual. Esta página trata de adónde va cada una de esas cuotas y cuándo: el mes del calendario en que cruzas la mitad de la deuda, el mes en que los intereses dejan de dominar, y lo que vale un pago único según el momento en que se hace.
- ¿Sirve para la amortización contable de activos intangibles?
- No, y conviene mantener ambas cosas separadas. Amortizar un activo intangible es un ejercicio contable —repartir un coste de compra entre los años en que resulta útil— sin intereses ni saldo que liquidar. Esta página trata de deuda. Mezclarlas en una sola herramienta haría ambas más difíciles de leer.
- ¿Por qué importan las fechas?
- Porque un número de cuota no es un plan. «Mes 61» cuesta de retener; «marzo de 2031» es algo que puedes poner al lado de un cambio de trabajo, un curso escolar o un alquiler que termina. La aritmética es idéntica en ambos casos, pero solo una de las dos es una fecha sobre la que puedes actuar.
- ¿Y si mi préstamo penaliza amortizar antes?
- Entonces las cifras de aquí son un tope de lo que vale amortizar anticipadamente, y conviene leer el contrato antes de actuar. Algunos préstamos a tipo fijo limitan la amortización anual o cobran una comisión por cancelación anticipada, que puede anular buena parte del ahorro. Esta página modela la aritmética, no tu contrato.