Kreditrechner
Geben Sie Betrag, Jahreszins und Laufzeit ein. Die Gesamtzinsen sind der Teil, den eine Monatsrate verbirgt.
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Wenn der Zinssatz nicht der eingegebene ist
Niemand kennt seinen Zinssatz, bevor das Angebot da ist. Ein halber Punkt nach oben oder unten verändert den Kredit um so viel.
Wenn der Zinssatz niedriger ist
483,32
zu 6 % · 3.999 Zinsen
Beim eingegebenen Zinssatz
489,15
zu 6,5 % · 4.349 Zinsen
Wenn der Zinssatz höher ist
495,03
zu 7 % · 4.702 Zinsen
Derselbe Kredit über andere Laufzeiten
Eine längere Laufzeit senkt immer die Rate und erhöht fast immer den Preis.
| Laufzeit | Monatlich | Zinsen insgesamt | Insgesamt zurückgezahlt |
|---|---|---|---|
| 3 Jahre | 766,23 | 2.584 | 27.584 |
| 5 Jahre (Ihre Wahl) | 489,15 | 4.349 | 29.349 |
| 7 Jahre | 371,24 | 6.184 | 31.184 |
| 10 Jahre | 283,87 | 9.064 | 34.064 |
Wohin das Geld geht
Scale tops out at 25.000
Tilgungsplan
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld | Getilgt |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.496 | 4.374 | 20.626 | 17% repaid |
| 2 | 1.203 | 4.667 | 15.960 | 36% repaid |
| 3Die halbe Schuld ist in Monat 33 von 60 getilgt — später als zur Hälfte der Laufzeit. Sie erreichen die halbe Zeit vor der halben Schuld. | 891 | 4.979 | 10.981 | 56% repaid |
| 4 | 557 | 5.313 | 5.668 | 77% repaid |
| 5 | 202 | 5.668 | 0 | 100% repaid |
Die Formel
Rechenbeispiel
25.000 über 5 Jahre zu 6,5 % geliehen
- r = 0,065 ÷ 12 = 0,00541667 pro Monat, n = 60 Raten
- Rate = 25.000 × 0,00541667 ÷ (1 − 1,00541667⁻⁶⁰) = 489,15
- 489,15 × 60 = 29.349,22 insgesamt zurückgezahlt
- Zinsen = 29.349,22 − 25.000 = 4.349,22
Wo es schiefgeht
Monatsraten vergleichen statt der Gesamtkosten
Eine längere Laufzeit senkt immer die Rate und erhöht fast immer den Preis. Dieselben 25.000 zu 6,5 % sind 489,15 im Monat über fünf Jahre und 334,66 über acht — 154,50 leichter pro Monat, und am Ende 2.777,74 mehr Zinsen. Wer mit „Welche Monatsrate wäre Ihnen angenehm?“ eröffnet, stellt eine Frage, deren Antwort den Preis festlegt.
Fragen
- Ist das der Effektivzins?
- Nein. Hier wird der nominale Jahreszins auf zwölf Monatsperioden verteilt, so wie ein üblicher Annuitätenkredit aufgebaut ist. Der Effektivzins fasst Gebühren und Kosten in einer einzigen Zahl zusammen und liegt für denselben Kredit daher höher. Vergleichen Sie Angebote am Effektivzins; berechnen Sie Raten aus dem Nominalzins.
- Warum besteht die erste Rate fast nur aus Zinsen?
- Weil Zinsen auf das berechnet werden, was Sie noch schulden, und am Anfang schulden Sie noch fast alles. Im Beispiel oben gehen 135,42 der ersten Rate von 489,15 in die Zinsen und nur 353,73 mindern die Restschuld. Bei der letzten Rate haben sich diese Anteile fast genau umgekehrt.
- Bringt es etwas, mehr zu zahlen?
- Bei einem normal getilgten Kredit ja, und mehr als man denkt: eine Sonderzahlung geht unmittelbar gegen die Restschuld und streicht damit sämtliche künftigen Zinsen, die diese Restschuld getragen hätte. Geben Sie oben einen zusätzlichen Monatsbetrag ein, und der Plan zeigt genau, wie viele Monate er streicht und wie viel Zinsen er spart. Prüfen Sie zuerst Ihren Vertrag, denn manche Kredite begrenzen Sondertilgungen oder berechnen sie.
- Und ein Kredit zu 0 %?
- Die Formel teilt durch den Zinssatz, deshalb wird die Null gesondert behandelt statt Unsinn zu erzeugen: die Rate wird zum Betrag geteilt durch die Anzahl der Raten, und die Zinsen sind null. Geben Sie 0 ein, und genau das erhalten Sie.