Schulden tilgen
Listen Sie Ihre Schulden auf und was Sie monatlich zusätzlich aufbringen können. Beide Reihenfolgen werden gegeneinander bepreist, bei gleichem Budget.
Nebeneinander
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Schuldenfrei in | 2 Jahre und 10 Monate | 2 Jahre und 10 Monate | gleich |
| Gezahlte Zinsen | 3.368,22 | 3.614,39 | +246,17 |
| Insgesamt gezahlt | 19.168,22 | 19.414,39 | +246,17 |
| Erste Schuld weg | Monat 22 | Monat 4 | 18 Monate früher |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Wie viele Schulden Sie noch haben
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 Schulden
Was Sie noch schulden
Dasselbe Budget, dieselben Schulden, eine andere Reihenfolge. Die beiden Linien liegen nah beieinander — und das ist der ehrliche Grund, warum diese Entscheidung nicht offensichtlich ist.
Scale tops out at 15.800
Die Reihenfolge jeder Methode
Lawine
- 1. Credit cardMonat 22
- 2. Personal loanMonat 34
- 3. Store cardMonat 34
Schneeball
- 1. Store cardMonat 4
- 2. Credit cardMonat 23
- 3. Personal loanMonat 34
Die Formel
Wo es schiefgeht
Die Methode wählen, bevor man weiß, was sie kostet
Der Rat zu dieser Frage ist fast immer ein Temperamenttest — sind Sie ein Zahlenmensch oder brauchen Sie schnelle Erfolge — gestellt, bevor irgendjemand gesagt hat, was die Wahl wert ist. Das ist verkehrt herum. Bei vielen realen Schuldensätzen ist der Abstand ein Rundungsfehler gegenüber der Gesamtsumme, bei anderen sind es mehrere Tausend; derselbe Rat kann nicht in beiden Fällen richtig sein. Rechnen Sie erst den Preis aus. Ist er klein, nehmen Sie die Methode, die Sie tatsächlich durchhalten, und hören Sie auf, sich klug oder schuldig zu fühlen. Ist er groß, wissen Sie jetzt, was Ihre Motivation kostet, und können mit offenen Augen entscheiden.
Fragen
- Was ist besser, die Schulden-Lawine oder der Schulden-Schneeball?
- Die Lawine zahlt immer weniger Zinsen — das ist Arithmetik, keine Meinung. Die Frage ist, wie viel weniger, und im Beispiel oben sind es 246,17, also 1,3 % von allem Gezahlten, wobei beide Methoden im exakt selben Monat fertig werden. Dafür schließt der Schneeball Ihre erste Schuld 18 Monate früher. Geben Sie oben Ihre eigenen Schulden ein: der Abstand ist das, was entscheiden sollte, und er schwankt enorm.
- Gibt es Belege dafür, dass der Schneeball funktioniert?
- Ja, und sie werden selten zitiert. Gal und McShane untersuchten im Journal of Marketing Research (2012) Kunden eines Schuldenregulierers und fanden, dass „closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed“. Mit anderen Worten: was das Herauskommen aus den Schulden vorhersagte, war die Zahl der geschlossenen Konten, nicht wie viel Geld diese Konten ausmachten. Das ist ein Argument für den Schneeball, und zwar ein empirisches statt eines Motivationsspruchs.
- Dauert der Schneeball immer länger?
- Nein — und das Beispiel oben zeigt es: beide Methoden werden im selben Monat fertig, 34. Die Reihenfolge verschiebt häufiger, wo die Zinsen anfallen, als sie die Ziellinie verschiebt, denn das Budget ist in beiden Fällen dasselbe. Es lohnt sich nachzurechnen statt anzunehmen.
- Was ist die frei gewordene Rate, und warum zählt sie so sehr?
- Ist eine Schuld getilgt, verschwindet ihre Mindestrate nicht — sie fließt in das Geld, das die nächste Schuld angreift, und deshalb beschleunigt sich die Tilgung im Verlauf. Genau dieses Weiterrollen beschreibt das Wort Schneeball, und es passiert bei beiden Methoden. Diese frei gewordene Rate im Plan zu halten, statt sie zurück in den Konsum sickern zu lassen, ist bei den meisten Schuldensätzen mehr wert als die Wahl der Methode.
- Sollte der Rechner mir nicht einfach sagen, welche ich nehmen soll?
- Er kann es ehrlicherweise nicht. Die billigere Methode ist nur billiger, wenn Sie durchhalten, und kein Rechner weiß, ob Sie das tun. Was er kann, ist den Unterschied genau zu bepreisen, damit die Entscheidung gegen eine Zahl statt gegen einen Persönlichkeitstest fällt. Wo der Abstand klein ist, ist genau diese Feststellung das Nützlichste auf der Seite.
- Wird angenommen, dass die Mindestraten gleich bleiben?
- Ja — jede Schuld behält die von Ihnen eingegebene Mindestrate, solange sie offen ist. Echte Kartenmindestraten sinken mit der Restschuld, was die Rückzahlung in die Länge zieht; dieses Verhalten ist auf unserer Kreditkartenseite im Detail abgebildet, wo eine einzelne Schuld das Thema ist. Hier ist der Vergleichspunkt die Reihenfolge, deshalb hält das Konstanthalten der Mindestraten beide Strategien auf exakt gleichem Fuß.