Tilgungsplan

Die Formel

Rechenbeispiel

250.000 über 30 Jahre zu 6,5 %, mit einer Sondertilgung von 5.000

• Rate = 1.580,17 im Monat, 360 Raten
• Erste Rate: 1.354,17 Zinsen, 226,00 Tilgung — 86 % davon berühren die Restschuld nie
• Eine Sondertilgung von 5.000 in Monat 12 spart 26.135 an Zinsen
• Dieselben 5.000 in Monat 240 sparen 4.433 — fast sechsmal weniger, für dasselbe Geld

Wo es schiefgeht

Fragen

Was ist Tilgung?

Es ist das Abzahlen einer Schuld in gleichen Raten, von denen jede die seit der letzten aufgelaufenen Zinsen deckt; was übrig bleibt, mindert die Restschuld. Weil die Zinsen auf das Verbleibende berechnet werden, verschiebt sich die Aufteilung mit der Zeit: frühe Raten sind überwiegend Zinsen, späte überwiegend Tilgung, und die Rate selbst ändert sich nie.

Warum spart dieselbe Sondertilgung so viel mehr, wenn sie früh erfolgt?

Weil eine Sonderzahlung nicht nur den gezahlten Betrag entfernt — sie streicht jede künftige Zinsbelastung, die dieser Betrag bis zum Ende der Laufzeit getragen hätte. Tilgen Sie 5.000 im ersten Jahr eines Kredits über 30 Jahre, streichen Sie 29 Jahre an Zinsen darauf. Tilgen Sie dieselben 5.000 im Jahr 20, streichen Sie zehn. Die Tabelle oben zeigt den Abstand für Ihre eigenen Zahlen.

Ist das dasselbe wie ein Kreditrechner?

Sie überschneiden sich und beantworten verschiedene Fragen. Ein Kreditrechner sagt Ihnen, wie hoch die monatliche Zahl sein wird. Diese Seite handelt davon, wohin jede dieser Raten geht und wann — der Kalendermonat, in dem Sie die halbe Schuld unterschreiten, der Monat, in dem die Zinsen aufhören zu dominieren, und was eine Einmalzahlung je nach Zeitpunkt wert ist.

Deckt das die bilanzielle Abschreibung immaterieller Vermögenswerte ab?

Nein, und die beiden sollte man auseinanderhalten. Einen immateriellen Vermögenswert abzuschreiben ist eine Sache der Buchhaltung — Anschaffungskosten über die Jahre ihrer Nutzung zu verteilen — ohne Zinsen und ohne Restschuld. Diese Seite handelt von Schulden. Beides in ein Werkzeug zu mischen würde beides schwerer lesbar machen.

Warum sind die Daten wichtig?

Weil eine Ratennummer kein Plan ist. „Monat 61“ lässt sich schlecht behalten; „März 2.031“ ist etwas, das Sie gegen einen Jobwechsel, ein Schuljahr oder ein auslaufendes Mietverhältnis abwägen können. Die Rechnung ist in beiden Fällen dieselbe — aber nur eines von beiden ist ein Datum, nach dem man handeln kann.

Was, wenn mein Kredit Sondertilgungen berechnet?

Dann sind die Zahlen hier eine Obergrenze dessen, was Sondertilgen wert ist, und Sie sollten Ihren Vertrag lesen, bevor Sie danach handeln. Manche Festzinskredite begrenzen jährliche Sondertilgungen oder verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung, die einen guten Teil der Ersparnis aufheben kann. Diese Seite bildet die Rechnung ab, nicht Ihren Vertrag.

Verwandte Rechner

• Kreditrechner
• Zinseszinsrechner