Borç Kapatma
Borçlarınızı ve her ay fazladan ayırabildiğiniz tutarı yazın. İki sıralama aynı bütçe üzerinde birbirine karşı fiyatlanır.
Yan yana
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Borçsuz kalma süresi | 2 yıl ve 10 ay | 2 yıl ve 10 ay | aynı |
| Ödenen faiz | 3.368,22 | 3.614,39 | +246,17 |
| Toplam ödenen | 19.168,22 | 19.414,39 | +246,17 |
| İlk borcun bitişi | 22. ay | 4. ay | 18 ay erken |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Kaç borcunuz kaldı
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 borç
Hâlâ ne kadar borçlusunuz
Aynı bütçe, aynı borçlar, farklı bir sıra. İki çizgi birbirine yakın — bu kararın apaçık olmamasının dürüst nedeni de budur.
Scale tops out at 15.800
Her yöntemin izlediği sıra
Çığ
- 1. Credit card22. ay
- 2. Personal loan34. ay
- 3. Store card34. ay
Kartopu
- 1. Store card4. ay
- 2. Credit card23. ay
- 3. Personal loan34. ay
Formül
Nerede yanlış yapılıyor
Maliyetini bilmeden yöntemi seçmek
Bu konudaki tavsiye neredeyse her zaman bir mizaç testidir — sayı insanı mısınız yoksa hızlı zaferlere mi ihtiyacınız var — ve seçimin ne kadar değerli olduğunu kimse söylemeden sorulur. Bu ters bir sıra. Gerçek borç kümelerinin çoğunda aradaki fark, toplam yanında bir yuvarlama hatasıdır; bazılarında ise birkaç bin tutar. Aynı tavsiye iki durumda birden doğru olamaz. Önce fiyatı hesaplayın. Küçükse, gerçekten sürdürebileceğiniz yöntemi seçin ve kendinizi ne akıllı ne suçlu hissedin. Büyükse, motivasyonunuzun size neye mal olduğunu artık biliyorsunuz ve gözünüz açık karar verebilirsiniz.
Sorular
- Hangisi daha iyi, borç çığı mı yoksa borç kartopu mu?
- Çığ her zaman daha az faiz öder — bu aritmetiktir, görüş değil. Soru ne kadar daha az olduğudur ve yukarıdaki örnekte bu 246,17, yani ödenen her şeyin %1,3 kadarı, üstelik iki yöntem de tam olarak aynı ayda bitiyor. Buna karşılık kartopu ilk borcunuzu 18 ay erken kapatır. Yukarıya kendi borçlarınızı girin: karar vermesi gereken şey aradaki farktır ve o fark muazzam ölçüde değişir.
- Kartopunun işe yaradığına dair bir kanıt var mı?
- Var, ve nadiren anılır. Gal ve McShane, Journal of Marketing Research (2012) dergisinde bir borç yapılandırma şirketinin müşterilerini incelediler ve şunu buldular: “closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed”. Başka bir deyişle, borçtan çıkışı öngören şey kişinin kaç hesabı kapattığıydı; o hesapların temsil ettiği para değil. Bu, kartopu lehine bir argümandır ve motivasyon sloganı değil, deneysel bir argümandır.
- Kartopu her zaman daha mı uzun sürer?
- Hayır — ve yukarıdaki örnek tam da bunu gösteriyor: iki yöntem de aynı ayda bitiyor, 34. Sıralama, bitiş çizgisini değiştirmekten çok faizin nereye düştüğünü değiştirir; çünkü bütçe her iki durumda da aynıdır. Varsaymak yerine bakmakta yarar var.
- Serbest kalan ödeme nedir ve neden bu kadar önemli?
- Bir borç kapandığında asgari ödemesi kaybolmaz — bir sonraki borca yüklenen paraya katılır, ve kapanış bu yüzden yol aldıkça hızlanır. Bu yuvarlanma, kartopu sözcüğünün anlattığı şeydir ve iki yöntemde de olur. Serbest kalan bu ödemeyi harcamaya geri kaçmasına izin vermek yerine planda tutmak, çoğu borç kümesinde yöntem seçiminden daha değerlidir.
- Hesaplayıcı hangisini seçeceğimi doğrudan söylemeli değil mi?
- Dürüst olmak gerekirse söyleyemez. Ucuz yöntem yalnızca bitirirseniz ucuzdur ve hiçbir hesaplayıcı bitirip bitirmeyeceğinizi bilemez. Yapabileceği şey farkı tam olarak fiyatlandırmaktır; böylece karar bir kişilik testine değil bir sayıya karşı verilir. Farkın küçük olduğu yerde, sayfadaki en yararlı bilgi tam da bu tespittir.
- Asgari ödemelerin sabit kaldığı mı varsayılıyor?
- Evet — her borç, açık kaldığı sürece girdiğiniz asgariyi korur. Gerçek kart asgarileri bakiye düştükçe düşer ve bu geri ödemeyi uzatır; o davranış, tek bir borcun konu olduğu kredi kartı sayfamızda ayrıntısıyla modellenmiştir. Burada karşılaştırma noktası sıralama olduğundan, asgarileri sabit tutmak iki stratejiyi tam olarak eşit zemine oturtur.