Pelunasan Utang
Daftarkan utang Anda dan berapa yang bisa Anda sisihkan lebih tiap bulan. Kedua urutan itu dihargai satu sama lain, pada anggaran yang sama.
Berdampingan
| Avalanche | Snowball | Difference | |
|---|---|---|---|
| Bebas utang dalam | 2 tahun dan 10 bulan | 2 tahun dan 10 bulan | sama saja |
| Bunga yang dibayar | 3.368,22 | 3.614,39 | +246,17 |
| Total dibayar | 19.168,22 | 19.414,39 | +246,17 |
| Utang pertama lunas | bulan 22 | bulan 4 | 18 bulan lebih cepat |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Berapa utang yang masih Anda punya
Not how much you owe — how many accounts are still open. It is the variable the published research ties to actually getting out of debt, and it is the one the two methods disagree about most.
Scale tops out at 3 utang
Berapa yang masih Anda tanggung
Anggaran yang sama, utang yang sama, urutan yang berbeda. Kedua garisnya berdekatan — dan itulah alasan jujur mengapa keputusan ini tidak terasa gamblang.
Scale tops out at 15.800
Urutan yang ditempuh tiap metode
Longsoran
- 1. Credit cardbulan 22
- 2. Personal loanbulan 34
- 3. Store cardbulan 34
Bola salju
- 1. Store cardbulan 4
- 2. Credit cardbulan 23
- 3. Personal loanbulan 34
Rumusnya
Di sinilah orang keliru
Memilih metode sebelum tahu berapa biayanya
Nasihat atas pertanyaan ini hampir selalu berupa tes temperamen — apakah Anda orang angka atau butuh kemenangan cepat — yang diajukan sebelum ada yang mengatakan berapa nilai pilihan itu. Itu terbalik. Pada banyak kumpulan utang nyata, selisihnya hanyalah pembulatan terhadap totalnya; pada sebagian lain ia mencapai beberapa ribu. Nasihat yang sama tidak mungkin benar pada kedua keadaan. Hitung dulu harganya. Kalau kecil, ambil metode yang benar-benar akan Anda jalani, dan berhentilah merasa pintar atau bersalah. Kalau besar, sekarang Anda tahu berapa biaya motivasi Anda dan bisa memutuskan dengan mata terbuka.
Pertanyaan
- Mana yang lebih baik, longsoran utang atau bola salju utang?
- Longsoran selalu membayar bunga lebih sedikit — itu aritmetika, bukan pendapat. Pertanyaannya adalah berapa lebih sedikitnya, dan pada contoh di atas jumlahnya 246,17, atau 1,3% dari seluruh yang dibayar, dengan kedua metode selesai pada bulan yang persis sama. Sebagai gantinya, bola salju melunasi utang pertama Anda 18 bulan lebih cepat. Masukkan utang Anda sendiri di atas: selisih itulah yang seharusnya memutuskan, dan ia sangat beragam.
- Adakah bukti bahwa bola salju berhasil?
- Ada, dan jarang dikutip. Gal dan McShane, dalam Journal of Marketing Research (2012), meneliti nasabah sebuah perusahaan penyelesaian utang dan menemukan bahwa “closing debt accounts is predictive of debt elimination regardless of the dollar balance of the closed accounts, whereas the dollar balance of closed accounts is not predictive of debt elimination when controlling for the fraction of accounts closed”. Dengan kata lain, yang memperkirakan keluarnya seseorang dari utang adalah berapa banyak rekening yang ia tutup, bukan berapa besar uang yang diwakili rekening-rekening itu. Itu argumen untuk bola salju, dan argumen empiris, bukan slogan motivasi.
- Apakah bola salju selalu memakan waktu lebih lama?
- Tidak — dan contoh di atas justru menunjukkannya: kedua metode selesai pada bulan yang sama, 34. Urutan lebih sering mengubah di mana bunga jatuh daripada mengubah garis akhirnya, karena anggarannya sama saja. Lebih baik diperiksa daripada diandaikan.
- Apa itu pembayaran yang terbebas, dan mengapa begitu penting?
- Ketika sebuah utang lunas, pembayaran minimumnya tidak lenyap — ia bergabung ke uang yang menyerang utang berikutnya, dan itulah sebabnya pelunasan makin cepat seiring jalan. Bergulir itulah yang digambarkan istilah bola salju, dan itu terjadi pada kedua metode. Menjaga pembayaran yang terbebas itu tetap di dalam rencana, alih-alih membiarkannya kembali ke pengeluaran, lebih berharga daripada pilihan metode pada sebagian besar kumpulan utang.
- Bukankah kalkulatornya seharusnya langsung memberi tahu mana yang harus dipilih?
- Jujur saja, ia tidak bisa. Metode yang lebih murah hanya lebih murah bila Anda menyelesaikannya, dan tidak ada kalkulator yang tahu apakah Anda akan menyelesaikannya. Yang bisa ia lakukan adalah menghargai selisihnya dengan tepat, supaya keputusan diambil terhadap sebuah angka, bukan terhadap kuis kepribadian. Di tempat selisihnya kecil, kenyataan itulah hal paling berguna di halaman ini.
- Apakah pembayaran minimum dianggap tetap sama?
- Ya — tiap utang mempertahankan minimum yang Anda masukkan selama ia masih terbuka. Minimum kartu yang sebenarnya turun seiring turunnya saldo, yang justru memanjangkan pelunasan; perilaku itu dimodelkan secara rinci di halaman kartu kredit kami, tempat satu utang menjadi pokok bahasan. Di sini titik pembandingnya adalah urutan, jadi menahan minimum tetap datar menempatkan kedua strategi pada pijakan yang persis sama.