Tabel Amortisasi
Masukkan pinjaman dan bulan mulainya. Setiap angsuran bertanggal, dan pelunasan sebagian makin bernilai bila makin awal datangnya.
5.000 yang sama, dibayar pada waktu berbeda
Pelunasan sebagian membatalkan semua bunga masa depan yang akan ditanggung pokok yang dihapusnya. Bila awal, itu berarti puluhan tahun bunga; bila akhir, hampir tidak ada. Membayarnya pada bulan 12 menghemat 26.135; uang yang sama pada bulan 240 menghemat 4.433 — selisih 5,9× kali.
| Paid in | Payment | Bunga yang dihemat | Waktu yang dihemat |
|---|---|---|---|
| Juli 2027 | 12 | 26.135 | 1 tahun dan 7 bulan |
| Juli 2031 | 60 | 19.310 | 1 tahun dan 3 bulan |
| Juli 2036 | 120 | 12.779 | 11 bulan |
| Juli 2046 | 240 | 4.433 | 5 bulan |
The link carries your figures, so it reopens on exactly these numbers.
Jika suku bunganya bukan yang Anda masukkan
Setengah poin ke atas atau ke bawah, pada pinjaman dan tenor yang sama.
If the rate is lower
1.498,88
pada 6% · bunga 289.595
At the rate you entered
1.580,17
pada 6,5% · bunga 318.861
If the rate is higher
1.663,26
pada 7% · bunga 348.772
Ke mana uangnya pergi
Scale tops out at 250.000
Tabel amortisasi
341 angsuran, yang terakhir pada Desember 2054.
| Tahun | Bunga | Pokok | Saldo | Terbayar |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 16.168 | 7.794 | 242.206 | 3% repaid |
| 2 | 15.646 | 3.316 | 238.889 | 4% repaid |
| 3 | 15.424 | 3.538 | 235.351 | 6% repaid |
| 4 | 15.187 | 3.775 | 231.576 | 7% repaid |
| 5 | 14.934 | 4.028 | 227.547 | 9% repaid |
| 6 | 14.664 | 4.298 | 223.249 | 11% repaid |
| 7 | 14.376 | 4.586 | 218.663 | 13% repaid |
| 8 | 14.069 | 4.893 | 213.770 | 14% repaid |
| 9 | 13.741 | 5.221 | 208.550 | 17% repaid |
| 10 | 13.392 | 5.570 | 202.980 | 19% repaid |
| 11 | 13.019 | 5.943 | 197.036 | 21% repaid |
| 12 | 12.621 | 6.341 | 190.695 | 24% repaid |
| 13 | 12.196 | 6.766 | 183.929 | 26% repaid |
| 14 | 11.743 | 7.219 | 176.709 | 29% repaid |
| 15 | 11.259 | 7.703 | 169.007 | 32% repaid |
| 16 | 10.743 | 8.219 | 160.788 | 36% repaid |
| 17 | 10.193 | 8.769 | 152.019 | 39% repaid |
| 18 | 9.606 | 9.356 | 142.663 | 43% repaid |
| 19 | 8.979 | 9.983 | 132.680 | 47% repaid |
| 20Separuh utang lunas pada April 2046 — angsuran ke-237 dari 341. | 8.311 | 10.651 | 122.029 | 51% repaid |
| 21 | 7.597 | 11.365 | 110.664 | 56% repaid |
| 22 | 6.836 | 12.126 | 98.538 | 61% repaid |
| 23 | 6.024 | 12.938 | 85.600 | 66% repaid |
| 24 | 5.158 | 13.805 | 71.795 | 71% repaid |
| 25 | 4.233 | 14.729 | 57.066 | 77% repaid |
| 26 | 3.247 | 15.715 | 41.351 | 83% repaid |
| 27 | 2.194 | 16.768 | 24.583 | 90% repaid |
| 28 | 1.071 | 17.891 | 6.692 | 97% repaid |
| 29 | 97 | 6.692 | 0 | 100% repaid |
Rumusnya
Contoh perhitungan
250.000 selama 30 tahun pada 6,5%, dengan pelunasan sebagian 5.000
- angsuran = 1.580,17 per bulan, 360 angsuran
- Angsuran pertama: bunga 1.354,17, pokok 226,00 — 86% darinya tidak pernah menyentuh saldo
- Pelunasan 5.000 pada bulan 12 menghemat bunga 26.135
- 5.000 yang sama pada bulan 240 menghemat 4.433 — hampir enam kali lebih sedikit, untuk uang yang sama
Di sinilah orang keliru
Mengira separuh tenor berarti separuh utang
Pada pinjaman 30 tahun dengan bunga 6,5%, saldo baru turun di bawah separuh jumlah pinjaman pada tahun ke-22 — bukan tahun ke-15. Selama lebih dari dua dasawarsa Anda masih berutang lebih dari separuh jumlah awal, karena angsuran-angsuran awal hampir seluruhnya bunga. Inilah baris paling mengejutkan dalam tabel mana pun, dan itulah sebabnya menjual rumah pada tahun kedelapan mengembalikan ekuitas jauh lebih sedikit daripada yang diperkirakan orang.
Pertanyaan
- Apa itu amortisasi?
- Ini adalah proses melunasi utang lewat cicilan yang sama besar, di mana masing-masing menutup bunga yang berjalan sejak cicilan sebelumnya, dan sisanya mengurangi saldo. Karena bunga dikenakan atas apa yang tersisa, pembagiannya bergeser seiring waktu: angsuran awal hampir seluruhnya bunga, angsuran akhir hampir seluruhnya pokok, sedangkan angsurannya sendiri tidak pernah berubah.
- Mengapa pelunasan sebagian yang sama menghemat jauh lebih banyak bila dibayar awal?
- Karena kelebihan bayar tidak hanya menghapus jumlah yang Anda bayarkan — ia membatalkan setiap bunga masa depan yang akan ditanggung jumlah itu sampai akhir tenor. Lunasi 5.000 pada tahun pertama pinjaman 30 tahun dan Anda membatalkan 29 tahun bunga atasnya. Lunasi 5.000 yang sama pada tahun ke-20 dan Anda membatalkan sepuluh. Tabel di atas menunjukkan selisihnya pada angka Anda sendiri.
- Apakah ini sama dengan kalkulator angsuran pinjaman?
- Keduanya bertumpang tindih dan menjawab pertanyaan yang berbeda. Kalkulator angsuran memberi tahu berapa angka bulanannya. Halaman ini tentang ke mana setiap angsuran itu pergi dan kapan — bulan kalender saat Anda melewati separuh utang, bulan saat bunga berhenti mendominasi, dan berapa nilai satu kali pembayaran menurut waktunya.
- Apakah ini mencakup amortisasi akuntansi aset tak berwujud?
- Tidak, dan keduanya sebaiknya dipisahkan. Mengamortisasi aset tak berwujud adalah latihan akuntansi — menyebar biaya pembelian ke tahun-tahun kegunaannya — tanpa bunga dan tanpa saldo yang harus dilunasi. Halaman ini tentang utang. Mencampur keduanya dalam satu alat akan membuat keduanya lebih sulit dibaca.
- Mengapa tanggalnya penting?
- Karena nomor angsuran bukanlah rencana. “Bulan 61” sulit dipegang dalam kepala; “Maret 2.031” adalah sesuatu yang bisa Anda timbang terhadap pergantian pekerjaan, satu tahun ajaran, atau sewa yang berakhir. Hitungannya sama persis pada keduanya — tetapi hanya satu di antaranya yang merupakan tanggal yang bisa Anda tindaklanjuti.
- Bagaimana jika pinjaman saya mengenakan biaya untuk pelunasan dipercepat?
- Maka angka-angka di sini adalah batas atas nilai pelunasan dipercepat, dan Anda perlu membaca perjanjian sebelum bertindak atasnya. Sebagian pinjaman berbunga tetap membatasi pelunasan tahunan atau mengenakan penalti pelunasan dipercepat, yang bisa menghapus sebagian besar penghematannya. Halaman ini memodelkan hitungannya, bukan kontrak Anda.